Como negociar uma dívida de cartão sem piorar sua situação

O rotativo do cartão é, historicamente, uma das linhas de crédito mais caras disponíveis ao consumidor brasileiro. Sair dele rápido é quase sempre a decisão certa. O problema é que a saída mais oferecida — o parcelamento da fatura — nem sempre é a mais barata, e a diferença entre uma negociação boa e uma ruim pode ser de milhares de reais.

Passo 1: levante o número real da dívida

Antes de qualquer ligação, você precisa de três informações: o saldo devedor atual, a taxa mensal aplicada e o Custo Efetivo Total da proposta que já esteja na mesa. Sem o CET, você não está comparando propostas, está comparando parcelas.

Passo 2: pare de usar o cartão

Renegociar mantendo o gasto é enxugar gelo. A negociação só funciona se o saldo parar de crescer no mês seguinte.

Passo 3: descubra as alternativas mais baratas

1. Crédito consignado, quando disponível, costuma ter a menor taxa
2. Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel vem em seguida
3. Crédito pessoal em banco onde você já tem relacionamento
4. Parcelamento da própria fatura, geralmente a opção mais cara das quatro

Passo 4: monte sua proposta antes de ouvir a deles

Chegue à negociação com um número de parcela que cabe no seu orçamento e um prazo máximo aceitável. Quem entra sem número aceita o número do outro lado.

Passo 5: leia o contrato inteiro

Verifique tarifas de contratação, seguros embutidos e cláusulas de vencimento antecipado. Seguro prestamista vendido como obrigatório é irregular na maior parte dos casos.

Passo 6: registre tudo

Guarde protocolo, gravação e o contrato assinado. Em disputa posterior, protocolo é prova; memória não é.

Passo 7: reconstrua o histórico

Depois de quitar, a recuperação do score depende de pagamentos em dia por vários meses. Não existe atalho e desconfie de quem oferece um.