Guia Passo a Passo
CET: como calcular o custo real de um empréstimo em cinco etapas
A taxa anunciada quase nunca é o que você paga. Este guia mostra como chegar ao Custo Efetivo Total e comparar propostas sem cair na armadilha da parcela.
Duas propostas de empréstimo com a mesma taxa mensal podem custar valores muito diferentes. A diferença está em tudo aquilo que não é chamado de juros: tarifa de cadastro, seguro prestamista, IOF e a forma como as parcelas se distribuem no tempo.
O Custo Efetivo Total existe justamente para consolidar todos esses elementos em um único número anual. A boa notícia é que sua divulgação é obrigatória. A má é que ele raramente aparece em destaque.
Etapa 1: reúna os cinco números
- Valor líquido que cai na sua conta
- Valor da parcela
- Quantidade de parcelas
- Tarifas cobradas na contratação
- Valor do IOF e de seguros embutidos
Etapa 2: entenda o que o CET responde
O CET é a taxa que iguala o valor recebido hoje ao valor presente de todas as parcelas futuras. Em linguagem simples: é o juro que você realmente paga, considerando que parte do dinheiro emprestado voltou imediatamente ao banco na forma de tarifa.
Analogia
É como comprar dez laranjas, pagar por dez e receber nove. O preço por laranja não é o da etiqueta.
Etapa 3: compare em base anual
| Proposta | Taxa mensal | Tarifas e seguro | CET anual |
|---|---|---|---|
| Banco A | 2,0% | R$ 0 | 26,8% |
| Banco B | 2,0% | R$ 450 | 34,1% |
| Banco C | 2,3% | R$ 0 | 31,4% |
Note que a proposta com a maior taxa mensal não é a mais cara. É exatamente esse tipo de inversão que o CET revela e que a comparação por parcela esconde.
Etapa 4: teste a sensibilidade ao prazo
Alongar o prazo reduz a parcela e aumenta o total pago. Simule sempre dois cenários: o prazo que cabe confortavelmente no orçamento e o menor prazo suportável. A diferença de custo total costuma surpreender.
Etapa 5: negocie o que é negociável
- Tarifa de cadastro é negociável e às vezes eliminável
- Seguro prestamista é opcional na esmagadora maioria dos casos
- Portabilidade para outra instituição é um direito seu
- Quitação antecipada exige desconto proporcional dos juros
Checklist do CET
- CET anual solicitado por escrito em todas as propostas
- Seguro recusado quando não desejado
- Comparação feita em base anual, nunca por parcela
- Simulação de quitação antecipada obtida
Fontes consultadas
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