Comparativo Técnico
Consignado, crédito pessoal ou saque-aniversário: qual sai mais barato?
Três linhas muito usadas para quitar dívidas caras, comparadas em 12 critérios — custo, garantia exigida, prazo e o que você perde ao escolher cada uma.
Quando o objetivo é trocar uma dívida cara por uma mais barata, três linhas costumam aparecer na mesa. Elas se diferenciam menos pela taxa anunciada e mais pelo que exigem em troca.
| Critério | Consignado | Crédito pessoal | Antecipação FGTS |
|---|---|---|---|
| Faixa de custo | Menor | Maior | Intermediária |
| Garantia | Folha de pagamento | Nenhuma | Saldo do FGTS |
| Elegibilidade | Restrita | Ampla | Quem optou pelo saque-aniversário |
| Prazo típico | Longo | Médio | Definido pelos saques futuros |
| Impacto em reserva | Nenhum | Nenhum | Consome reserva do FGTS |
| Aprovação | Rápida | Depende do score | Rápida |
| Portabilidade | Sim | Sim | Limitada |
| Risco em demissão | Renegociação necessária | Mantém a dívida | Perde o saque-rescisão |
| Comprometimento de margem | Sim | Não | Não |
| Flexibilidade de quitação | Média | Alta | Baixa |
| Transparência | Média | Média | Alta |
| Melhor uso | Troca de dívida cara | Emergência sem garantia | Necessidade pontual de caixa |
O custo escondido da antecipação do FGTS
A antecipação do saque-aniversário costuma ter taxa competitiva, mas há um custo raramente contabilizado: ao aderir à modalidade saque-aniversário, o trabalhador perde o direito de sacar o saldo integral em caso de demissão sem justa causa. Em um cenário de desemprego, esse é justamente o momento em que o recurso faria mais falta.
Decisão de mão única
A volta para o saque-rescisão tem prazo de carência. Trate a adesão como uma decisão de longo prazo, não como uma operação isolada.
Como escolher
- Verifique se você tem acesso a consignado — se tiver, comece por ele
- Compare o CET, não a taxa mensal
- Avalie a probabilidade de mudança de emprego nos próximos dois anos
- Considere quanto do FGTS você quer manter como colchão de segurança
- Só então escolha a linha com menor custo compatível com o seu risco
Apesar da vantagem de custo do consignado, ele não é universalmente superior. Para quem tem alta probabilidade de trocar de emprego, comprometer a margem consignável pode reduzir a flexibilidade em um momento sensível.
Fontes consultadas
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